化解小微企业等客户信息不对称、降低交易成本更是“普惠”的关键所在
，而以芝麻信用为代表的信用科技使之成为可能
。互联网时代，每个人处处留痕
、频率很高的网络交易和行为数据输出的“信用画像”
，信息的网络化和透明化，有效解开了传统金融中无抵押物、无担保人群的信用信息收集和构建难题，大大降低了信息不对称。而这些产品
、能力和技术等多方面内容，现在蚂蚁金服等金融科技企业愿拿出来与传统金融机构共享
，说明其正在由金融输出向数据技术输出转型。这种全球科技巨头和互联网公司的大视野
，正成为蚂蚁金服等金融科技公司未来成长的长期驱动力

。

大中型银行能与科技金融企业坐下来合作
，正是看重互联网机构的客户、场景
、资源优势，但要论金融资源和网点
、资金、产品，那还是银行天赋异禀。若能打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低
、体验更好的金融服务，银行当能在更大程度上发挥自身优势。以当下颇受关注的资管领域为例
，蚂蚁金服的AI技术可与公募基金等传统资管行业“正规军”的服务能力
、投教能力结合

，让个性化的“私人理财服务”走向大众化、平民化，帮助金融素养欠缺的中老年客户远离伪理财渠道，增强防范风险意识。经量化测算，AI已让蚂蚁财富号的效率提升了70%，让合作伙伴的综合成本下降了50%。蚂蚁财富的AI技术已升级并完全向资管生态伙伴开放
。

至于未来理财市场的特征
，蚂蚁CEO井贤栋归纳了颇具深意的几点：第一是普惠
，第二是智能，第三是陪伴
。笔者在此特别要说陪伴这个概念。这是长久以来为传统金融机构所忽视的。蚂蚁金服等金融科技企业的产品与服务“陪伴”式布局

，在某种意义上预示了这类公司的未来
。这些产品与服务所呈现出的低成本、广覆盖、易获得等共性特征
，也很好地反映和诠释了金融的本质特征和核心诉求
。基于此，银行等传统金融机构更没有理由放弃与这些优秀金融科技企业开展长期合作。银企双方可在联合获客、用户运营、智能风控、服务创新、流程优化，加强客户信用评价、打通信用体系、完善智能风控等多方面
，共同开发与服务客户
，实现共同成长。从某种角度去说

，蚂蚁金服等金融科技公司的全方位开放与银行等传统金融机构的积极应对
，不是谁借谁的光
，而是携手对客户
，尤其是中小客户的“普惠”与“陪伴”，这必将催生金融和互联网科技两大行业生态的质变。

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