在互联网金融专项整治之下
，P2P网贷结束持续两年的火爆行情。今年上半年，不断有平台清血主动离场，而网贷平台数量呈阶梯下降的走势，截至2016年6月底，正常运营平台数量已降至2349家
。

　　但另一方面，居民的消费需求引爆以个人消费为主互联网金融平台
，不少平台成交量迎来井喷。日前，国内首家在线信贷平台拍拍贷发布的2016半年报显示，其平台累计用户总量已达2145万
，上半年共促成交易70.5亿元，今年123天（5月2日）的成交量即超过去年全年56亿成交额。

　　消费金融迎来春天

　　7月15日，国家统计局发布了宏观经济最新资料，从拉动GDP成长的三驾马车（投资、消费及进出口）来看
，消费支出全年累计同比贡献率约为73.4%，较去年同期提升了13.4个百分点，中国已实现经济增长由投资和出口拉动向消费拉动为主的重大转型。

　　消费对经济贡献率上升，意味着居民的消费需求巨大，而传统的银行贷款和信用卡体系已难以满足人们日益增长的消费信贷需求
。根据央行数据，2015年我国信用卡发卡数量共4.32亿张，人均持卡量仅0.3张
；而美国有约15亿张信用卡
，人均持卡量超过5张
。

　　大量未被满足的消费信贷需求，为提供消费金融服务的网贷平台带来了契机。尤其是随着移动互联网的普及，消费金融突破了时间和地域的限制。

　　以拍拍贷为例

，其消费用户覆盖全国各地

，其发布的2016年半年报显示，其上半年共促成交易70.5亿元，截至6月30日，平台累计用户总量已达2145万，其中北京用户达到了517781人
。这51万拍拍贷用户覆盖了北京包括密云和延庆在内的全部16个区县，每42个北京市常住居民中就有1人是拍拍贷的用户
。

　　在互联网技术的趋势动下，国家层面的政策利好不断加码
，此前
，央行及银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。在互联网金融行业低迷之时，消费金融已迎来发展的春天。

　　消费金融风控值得关注

　　艾瑞咨询数据显示
，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%
，2015年整体市场则突破千亿，预计未来几年仍将将延续井喷式发展

。

　　随着消费金融市场的爆发，2013年全面转型个人消费借款的拍拍贷
，其业绩近两年开始以倍数级“疯狂”增长。根据拍拍贷最新发布的2016半年报，其平台二季度共新增用户549.66万人
，相当于2016年欧洲杯现场观赛人数的2.2倍
，同比增长305.37%。

　　在成交量上，拍拍贷二季度共促成交易40.94亿，同比增长383.05%。值得注意的是，6月在拍拍贷平台上成功借款的有44.49万人

，而根据网贷之家数据，2016年6月网贷行业借款人数共112.41万人，拍拍贷一家就占到了行业总数的四成。

　　不过，有资深投资者称
，如果片面关注用户与成交量的“疯狂”，往往会忽视相应的风险。拍拍贷半年报显示，其平台上的非信用卡用户占到了90%，没有过硬的风险控制实力显然无法服务
。

　　
“资产类型决定了风控方式。大发集团通过自主研发 魔镜 风控系统
，基于大数据技术在线对用户进行信用识别，这使大发集团有能力服务大量的用户
，将那些原来在获取金融服务门槛之外的人群纳入到金融服务中来
，同时有效地控制风险
。”拍拍贷CEO张俊表示。

　　“消费金融的本质仍然是金融

，能够驾驭风险的平台才具有核心竞争力
。”张俊表示
，凭借业内领先的风控能力，拍拍贷有信心继续降低整个金融链条的成本
，提高效率
，未来将不断地给借款人

、投资人带去价值。